Аргументы должников
Пандемия охватила и Россию, и другие государства. Пришлось вводить жесткие карантинные меры. Вот этот аргумент и приводят должники, когда от них требуют погасить долг.Должник предлагает перенести сроки погашения задолженности. Представители Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) заявляют, что сегодня только 1 % от общего числа должников оправдывает недобросовестность исполнения обязательств именно опасной эпидемиологической ситуацией. Но вскоре это число возрастет предположительно в десятки раз.
В банки поступают заявления заемщиков по поводу невозможности возвращения средств. Теперь уже и те клиенты, которые до недавнего времени считались вполне надежными, добросовестными, начинают ссылаться на обострение эпидемиологической ситуации. Хотя бизнес многих таких предпринимателей продолжает процветать даже сейчас.
Отговорка или реальная причина
Одни бизнесмены заявляют, что подцепили COVID-19 и болеют, другие - что их отправили на самоизоляцию, третьи - что испытывают страх перед выходом на улицу. Это касается и граждан (физлиц), которые оформили потребительские кредиты. Но коллекторы не верят таким отговоркам и продолжают терроризировать клиентов. Ведь процент зараженных коронавирусом мизерный, в некоторых районах отмечаются лишь единичные случаи. Значит, любую из подобных отговорок можно признать лживой.Просто должник, как они считают, пытается уйти от ответственности. При этом ему вряд ли удастся подтвердить свои "эпидемиологические" доводы. То есть коллектор не обязан верить, что причиной невыплат в конкретном случае стала именно пандемия.
И всё же кредитным учреждениям приходится относиться с пониманием к проблемам своих клиентов, то есть соглашаться на реструктуризацию долга.
Объявление кредитных каникул
Кредиторы предлагают погашать задолженность с использованием дистанционных каналов, если прибывший из-за границы клиент находится на самоизоляции и не может посетить банк лично. Конечно, если у такого гражданина имеются средства.А если человек не может расплатиться, так как его доходы временно снизились, банк соглашается провести реструктуризацию долга, отсрочить выплаты. Такие должники указывают на временные трудности, но кредиторы:
- проверяют, действительно ли предприятие должника не работает;
- анализируют региональную и отраслевую специфику организации, в которой трудится заёмщик;
- используют индивидуальный подход к решению вопросов погашения задолженности каждым временно неплатежеспособным клиентом.
Рекомендации Центробанка
Еще 20.03.2020 г. Центробанк рекомендовал коммерческим банкам вводить послабления для клиентов (отсрочку платежей, реструктуризацию задолженностей), пострадавших из-за коронавируса. Рекомендации были направлены:- банкам;
- кредитным кооперативам;
- микрофинансовым компаниям.
Зато от регулятора никаких рекомендаций не последовало для коллекторских агентств. То есть эти организации в каком режиме работали, в том и будут продолжать свою деятельность. В результате коллекторы не собираются смягчать условия возврата задолженности по кредитам.
Масштабы задолженности по России
Если брать данные за 2019 год, то наиболее недисциплинированными должниками могут считаться:- продавцы - 8,5 % от общего числа задолжавших граждан;
- водители - 9 %;
- рабочие – 6 %.
За только за первые девять месяцев прошлого года банки передали коллекторам по договорам цессии более 300 млрд руб. А по агентской схеме коллекторы получили от кредиторов свыше 450 млрд руб.
Наиболее ответственными плательщиками остаются учителя, военнослужащие и врачи. То есть бюджетники.
Предполагается, что в будущем должники еще значительнее снизят свою платежную дисциплину. И причиной тому будет даже не сам факт поражения человека коронавирусом, а вынужденное закрытие на длительный срок большинства отечественных предприятий. Гражданам повсеместно или вовсе не выплачивают зарплаты, или задерживают выплаты, или снижают суммы. Даже если отдельный регион считается относительно благополучным (мало заболевших), всё равно общая ситуация и введение карантинных мер безопасности отражается на доходах населения.
Предполагается, что распространение коронавируса приведет к массовому отказу оплачивать кредиты. К примеру, по объективным причинам снижаются доходы клиентов, ранее активно посещавших рестораны, кинотеатры, спортивные комплексы. К тому же различных участников бизнеса обязали закрыть свои заведения. А ведь они в свое время набрали кредитов. То есть денежных запасов у людей остается всё меньше, тогда как коллекторы наседают всё активнее.
Коллекторам и банкам выгодно придерживаться мнения, что подавляющее большинство заёмщиков – это не те лица, платежеспособность которых заметно снизилась в период объявления карантина, а коварные хитрецы. И хотя правительство РФ ввело мораторий на возбуждение дел о банкротстве, это не мешает коллекторским компаниям подготавливать почву для окончательного разорения представителей мелкого, среднего бизнеса и физлиц. Главное для них – это изъятие имущества, продажа, получение нужной суммы любым способом.
Чтобы противостоять незаконному поведению сотрудников коллекторских агентств и представителей банков, потребуется серьезное юридическое сопровождение. Должнику следует правильно оформить и представить кредитору документы, подтверждающие, что причиной невыплат стала форс-мажорная ситуация глобального масштаба (непреодолимая сила).
Если же переговоры с кредитором окажутся безуспешными, или же займодатель предъявит слишком невыгодную схему погашения долга, тогда пусть судья решает этот вопрос. Здесь очень важно доказать в суде, что заёмщик являлся добросовестным участником договора, но сам договор оказался невыполнимым из-за существенного изменения обстоятельств.
Поэтому высококвалифицированный адвокат поначалу изучит все нюансы кредитного договора. Затем специалист решит, как выгоднее поступать его клиенту:
- ждать, когда кредитор (коллектор) потребует в суде признания должника банкротом (хотя сейчас введен мораторий на возбуждение таких дел, в ближайшие полгода инициировать банкротство должника будет невозможно, как указывается в ПП РФ № 428 от 03.04.2020 г.);
- подать встречный иск, самому инициировать расторжение договора из-за существенного изменения ситуации;
- добиться в судебном органе назначения реструктуризации долга и отмены штрафных санкций.
Однако подача любого иска в суд сегодня не означает, что конфликт будет рассматриваться в ближайшее время. Ведь суды тоже практически не работают. Во всяком случае, не рассматривают малозначительные дела. Хотя жалобу гражданин может подать через электронные приёмные, направить по почте. Это необходимо сделать в случае оказываемого банком или коллектором давления.
