Нужно отметить, что современные коллекторы обязаны действовать сугубо в рамках закона, например, Гражданского Кодекса и, в частности, Федерального закона №230. Кроме того, сегодня существует реестр коллекторских агентств, который был создан и контролируется Федеральной службой судебных приставов (далее ФССП). Данный реестр есть в свободном доступе в интернете, и каждый может с ним ознакомиться. Если звонок поступает от коллекторского агентства, которого в данном списке нет – смело можно оформлять жалобу в ФССП.
Далее разберемся в том, зачем банк обращается к коллекторам, и какие они имеют права. Если клиент банка перестает оплачивать взятые на себя обязательства путем заключения кредитного договора, на первом этапе банк пытается урегулировать данную ситуацию собственными силами. Так, в большинстве банков существуют отдельные структуры: досудебные, юридические отделы и т. д. Некоторые даже умудряются называть такие отделы департаментами, но это отдельная история. В ситуации, когда должник, не смотря на уговоры и различные «выгодные» предложения, все равно отказывается платить, у банка остается два пути – обратиться в суд или обратиться к коллекторам, поскольку они позиционируют себя, как профессиональные службы взыскания.
Довольно часто банки обращаются в суд, как правило, в рамках приказного производства, которое дает право должнику отменить судебный приказ, однако не все этим правом пользуются – на это и рассчитывает банк. Реже банк обращается в суд с иском, где ответчик имеет право на защиту, чем и пользуется, направляя в суд различные ходатайства, например, о списании процентов и незаконных штрафов.
Однако, гораздо чаще банки обращаются в коллекторские агентства, чем и обосновано огромное их количество. Так, коллекторы могут работать как по агентскому договору (статья 1005 ГК РФ), так и по договору цессии (ст. 382 ГК РФ). Разница очень большая. В рамках агентского договора коллекторы являются всего лишь агентами, и имеют право должника только уведомлять. Требовать они могут только посредством телефонных переговоров, соблюдая ФЗ 230, в котором говорится о том, что взаимодействие с должником может быть не чаще двух раз в неделю. Кстати, зачастую, коллекторы не знают данного закона, точнее интерпретируют его так, как им сказал работодатель, что приводит к его систематическому нарушению. При агентском договоре реквизиты для оплаты для должника остаются прежними, то есть кредитором остается банк, в котором получался кредит.
Что касается договора цессии, то в данном случае происходит переуступка прав требования, или как говорится в народе, продажа кредитного договора коллекторскому агентству. Как правило, такие кредитные договоры продаются оптом за 2-5% от суммы долга, то есть за копейки. Однако вернуть долг коллекторские агентства желают в полном размере. Они имеют право пойти в суд, однако им (этим правом) очень редко пользуются. Кроме того, такие агентства пугают должников выездными группами, которые существуют только на словах. Нужно отметить, что банки иногда действительно отправляют своих сотрудников для личной беседы с должником, однако общаться с ним или нет - решать должнику, поскольку ни один закон не обязывает его открывать дверь незнакомцу.
Также следует упомянуть тот факт, что при привлечении банком третьих лиц – речь идет о коллекторах, он обязан официально уведомить об этом должника по почте России с уведомлением – об этом говорит, как ФЗ№230, так и Гражданский кодекс. Однако зачастую банки и вовсе игнорируют данное право заемщика, что дает право заемщику не обсуждать свои финансовые дела с посторонними для него лицами, ведь пока он не уведомлен, любой звонящий с посторонней организации может расцениваться им как мошенник.
Таким образом, мы можем прийти к выводу о том, что заемщики обладают не меньшими правами, нежели чем кредиторы, однако в нашей стране не каждый заемщик знает и заявляет о своих правах, чем недобросовестные кредиторы и иже с ними сегодня активно пользуются.
