Алексей — житель Санкт-Петербурга. Несколько лет назад он взял потребительский кредит, потом — еще один, возникли долги по ЖКХ, штрафам и рассрочкам. Проценты растут, коллекторы звонят, приставы списывают с карты — но полного погашения долгов он не видит перспективы.
Перед Алексеем три пути:
- Пытаться платить «до последнего рубля», реструктурировать все, гасить по мелочи — надеяться, что ситуация выровняется.
- Играть на отсрочку, договариваться с кредиторами, тянуть время — и надеяться, что удастся «выплыть».
- Объявить банкротство и, по закону, списать часть долгов, претерпеть ограничительные меры, но начать с чистого листа.
Что выгоднее в его положении? Чтобы ответить на этот вопрос, важно исследовать плюсы и минусы каждого пути, рассчитать сценарии и принять решение, максимально подходящее именно его финансовой ситуации.
Обзор ситуации в РФ и Санкт-Петербурге
- В 2024 году количество россиян, признанных банкротами (судебные процедуры), достигло около 431,9 тыс. человек — рост на 23,6 % по сравнению с 2023 годом.
- При этом доля дел, в которых у должника отсутствует имущество, составляет более 93 %.
- По внесудебной упрощенной процедуре в первой половине 2024 года возбуждено 25 325 дел, почти вдвое больше, чем в аналогичном периоде 2023-го.
- В Санкт-Петербурге количество новых судебных банкротств граждан в первом квартале 2024 года выросло на 70,2 % по сравнению с аналогичным периодом 2023 года.
Эти цифры показывают, что банкротство как правовой механизм все чаще используется гражданами в трудной финансовой ситуации. Но цифры — не гарантия, что банкротство выгодно всем и всегда.
Путь «платить до последнего»: аргументы «за»
- Сохранение контроля и свободы распоряжения
- Если вы продолжаете платить, вы сохраняете контроль над своими счетами, доходами, имуществом. Нет управляющего, который распоряжается вашей конкурсной массой или согласовывает траты.
- Поддержание кредитной истории (хотя и под сомнением)
- Если вы не пропустите платежи и будете выполнять обязательства по возможности — возможно, удастся сохранить либо восстановить часть кредитного доверия в будущем.
- Избежание репутационных ограничений и правовых последствий банкротства
- Банкротство влечет за собой ограничительные меры: запрет подавать на банкротство вновь в течение ряда лет, необходимость сообщать о банкротстве при получении займов, ограничения на распоряжение средствами и др.
- Снижение «стоимости процедуры»
- Объявление банкротства — это судебная и административная работа: судебные расходы, услуги финансового управляющего, сбор документов и т.д. Иногда эти расходы (вознаграждения управляющим, какие-то процессуальные издержки) «съедают» выгоду от списания долгов.
- Возможность реструктуризации (на стадии досудебного урегулирования)
- Часто кредиторы идут на уступки: пересматривают графики, снижают процентную нагрузку, дают «кредиты на погашение» и т.д. Если переговоры удаются — можно избежать радикальных мер.
Путь «объявить банкротство»: аргументы «за»
- Остановка роста долга, пеней и штрафов
- С момента подачи заявления о банкротстве начисление пени, штрафов и процентов по долговым обязательствам прекращается.
- Прекращение исполнительных действий и давления кредиторов
- Кредиторы лишаются права напрямую требовать с вас — все требования идут через финансового управляющего, а взыскания приставов временно останавливаются.
- Списание остатка долга после процедуры
- После проведения процедуры реализации имущества или утверждения плана реструктуризации, оставшаяся часть долгов может быть списана.
- Чистый старт
- После завершения процедуры вы освобождаетесь от долгов, не придется платить бесконечно по «хвостам». Это психологически важный фактор.
- Для людей без «значимого имущества» — минимальные потери
- Поскольку в большинстве дел (по статистике) у должников нет имущества, «конкурсная масса» порой минимальна, и кредиторы возвращают «0».
Где компромисс и «золотая середина» — реструктуризация и внесудебные варианты
Между «платить до последнего» и «объявить банкротство» есть промежуточный путь — реструктуризация долгов (иногда в рамках банкротства) и внесудебные процедуры списания.
- При судебном банкротстве закон допускает утверждение плана реструктуризации долгов (до 60 месяцев).
- Упрощенное внесудебное банкротство (через МФЦ) — процедура, начатая без суда, при соблюдении критериев. Это может быть менее затратной по времени и ресурсам опцией.
- При этом внесудебное банкротство может быть отказано, и тогда дело пойдет в судебную процедуру.
Таким образом, правильно выбранный путь реструктуризации может уменьшить нагрузку, сохранив возможность списания долгов и более щадящего варианта исполнения.
Примеры расчетов — гипотетические сценарии для жителя СПб
Для упрощения возьмем два гипотетических сценария:
- Сценарий A (платить до последнего)
- Долг: 1 000 000 ₽
- Текущий переплатный процент + штрафы: 15 % годовых + пени
- Дополнительные расходы на юриста/договора: ~ 50 000 ₽
- Время до полной выплаты: 10 лет
- За 10 лет переплата + штрафы могут перекрыть основную сумму долга, плюс потеря текущего качества жизни (ограниченные средства на повседневные нужды).
- Сценарий B (объявление банкротства)
- При тех же условиях: подача заявления, назначение управляющего, продажа конкурсной массы, списание остатка.
- Допустим, имущество минимальное — конкурсная масса дает 100 000 ₽.
- Тогда из 1 000 000 ₽ выручить 100 000 ₽, а остальные 900 000 ₽ списываются — при условии, что суд и процедура одобрят план / реализацию.
- Расходы на юридическое сопровождение + управленческие издержки — допустим, еще 70 000 ₽.
В этом сценарии выигрыш очевиден: вместо 10 лет долгов и процентов — «чистый старт» после процедуры за меньшую сумму затрат.
Но! Если у вас есть существенное имущество (квартира, дача, авто), которое войдет в конкурсную массу, либо кредиторы имеют обеспеченные требования, цена процедуры существенно возрастет.
Вывод: когда что выгоднее
- Если у вас минимальный долг, есть возможность постепенно гасить, нет перспективы списания всего, нет значимого имущества — лучше платить и добиваться реструктуризации.
- Если долг существенный, растет быстро, доход не позволяет рассчитываться, наказания и давление со стороны кредиторов мешают жить — банкротство может быть разумным выходом.
- Если есть значимое имущество — нужно оценивать, сколько из него попадет в конкурсную массу, и сопоставлять это с преимуществами списания.
- Казусная ситуация: внесудебное упрощенное банкротство может быть выгоднее, особенно при нулевой конкурсной массе и слабом имуществе.
Контент разработан РОСТСАЙТ и юридически верифицирован с гарантией авторства.
