Что выгоднее: платить до последнего или объявить банкротство? Честный расчет для жителя СПб
Алексей — житель Санкт-Петербурга. Несколько лет назад он взял потребительский кредит, потом — еще один, возникли долги по ЖКХ, штрафам и рассрочкам. Проценты растут, коллекторы звонят, приставы списывают с карты — но полного погашения долгов он не видит перспективы.
Перед Алексеем три пути:
Пытаться платить «до последнего рубля», реструктурировать все, гасить по мелочи — надеяться, что ситуация выровняется.
Играть на отсрочку, договариваться с кредиторами, тянуть время — и надеяться, что удастся «выплыть».
Объявить банкротство и, по закону, списать часть долгов, претерпеть ограничительные меры, но начать с чистого листа.
Что выгоднее в его положении? Чтобы ответить на этот вопрос, важно исследовать плюсы и минусы каждого пути, рассчитать сценарии и принять решение, максимально подходящее именно его финансовой ситуации.
Обзор ситуации в РФ и Санкт-Петербурге
В 2024 году количество россиян, признанных банкротами (судебные процедуры), достигло около 431,9 тыс. человек — рост на 23,6 % по сравнению с 2023 годом.
При этом доля дел, в которых у должника отсутствует имущество, составляет более 93 %.
По внесудебной упрощенной процедуре в первой половине 2024 года возбуждено 25 325 дел, почти вдвое больше, чем в аналогичном периоде 2023-го.
В Санкт-Петербурге количество новых судебных банкротств граждан в первом квартале 2024 года выросло на 70,2 % по сравнению с аналогичным периодом 2023 года.
Эти цифры показывают, что банкротство как правовой механизм все чаще используется гражданами в трудной финансовой ситуации. Но цифры — не гарантия, что банкротство выгодно всем и всегда.
Путь «платить до последнего»: аргументы «за»
Сохранение контроля и свободы распоряжения
Если вы продолжаете платить, вы сохраняете контроль над своими счетами, доходами, имуществом. Нет управляющего, который распоряжается вашей конкурсной массой или согласовывает траты.
Поддержание кредитной истории (хотя и под сомнением)
Если вы не пропустите платежи и будете выполнять обязательства по возможности — возможно, удастся сохранить либо восстановить часть кредитного доверия в будущем.
Избежание репутационных ограничений и правовых последствий банкротства
Банкротство влечет за собой ограничительные меры: запрет подавать на банкротство вновь в течение ряда лет, необходимость сообщать о банкротстве при получении займов, ограничения на распоряжение средствами и др.
Снижение «стоимости процедуры»
Объявление банкротства — это судебная и административная работа: судебные расходы, услуги финансового управляющего, сбор документов и т.д. Иногда эти расходы (вознаграждения управляющим, какие-то процессуальные издержки) «съедают» выгоду от списания долгов.
Возможность реструктуризации (на стадии досудебного урегулирования)
Часто кредиторы идут на уступки: пересматривают графики, снижают процентную нагрузку, дают «кредиты на погашение» и т.д. Если переговоры удаются — можно избежать радикальных мер.
Путь «объявить банкротство»: аргументы «за»
Остановка роста долга, пеней и штрафов
С момента подачи заявления о банкротстве начисление пени, штрафов и процентов по долговым обязательствам прекращается.
Прекращение исполнительных действий и давления кредиторов
Кредиторы лишаются права напрямую требовать с вас — все требования идут через финансового управляющего, а взыскания приставов временно останавливаются.
Списание остатка долга после процедуры
После проведения процедуры реализации имущества или утверждения плана реструктуризации, оставшаяся часть долгов может быть списана.
Чистый старт
После завершения процедуры вы освобождаетесь от долгов, не придется платить бесконечно по «хвостам». Это психологически важный фактор.
Для людей без «значимого имущества» — минимальные потери
Поскольку в большинстве дел (по статистике) у должников нет имущества, «конкурсная масса» порой минимальна, и кредиторы возвращают «0».
Где компромисс и «золотая середина» — реструктуризация и внесудебные варианты
Между «платить до последнего» и «объявить банкротство» есть промежуточный путь — реструктуризация долгов (иногда в рамках банкротства) и внесудебные процедуры списания.
При судебном банкротстве закон допускает утверждение плана реструктуризации долгов (до 60 месяцев).
Упрощенное внесудебное банкротство (через МФЦ) — процедура, начатая без суда, при соблюдении критериев. Это может быть менее затратной по времени и ресурсам опцией.
При этом внесудебное банкротство может быть отказано, и тогда дело пойдет в судебную процедуру.
Таким образом, правильно выбранный путь реструктуризации может уменьшить нагрузку, сохранив возможность списания долгов и более щадящего варианта исполнения.
Примеры расчетов — гипотетические сценарии для жителя СПб
Для упрощения возьмем два гипотетических сценария:
Дополнительные расходы на юриста/договора: ~ 50 000 ₽
Время до полной выплаты: 10 лет
За 10 лет переплата + штрафы могут перекрыть основную сумму долга, плюс потеря текущего качества жизни (ограниченные средства на повседневные нужды).
Сценарий B (объявление банкротства)
При тех же условиях: подача заявления, назначение управляющего, продажа конкурсной массы, списание остатка.
Допустим, имущество минимальное — конкурсная масса дает 100 000 ₽.
Тогда из 1 000 000 ₽ выручить 100 000 ₽, а остальные 900 000 ₽ списываются — при условии, что суд и процедура одобрят план / реализацию.
Расходы на юридическое сопровождение + управленческие издержки — допустим, еще 70 000 ₽.
В этом сценарии выигрыш очевиден: вместо 10 лет долгов и процентов — «чистый старт» после процедуры за меньшую сумму затрат.
Но! Если у вас есть существенное имущество (квартира, дача, авто), которое войдет в конкурсную массу, либо кредиторы имеют обеспеченные требования, цена процедуры существенно возрастет.
Вывод: когда что выгоднее
Если у вас минимальный долг, есть возможность постепенно гасить, нет перспективы списания всего, нет значимого имущества — лучше платить и добиваться реструктуризации.
Если долг существенный, растет быстро, доход не позволяет рассчитываться, наказания и давление со стороны кредиторов мешают жить — банкротство может быть разумным выходом.
Если есть значимое имущество — нужно оценивать, сколько из него попадет в конкурсную массу, и сопоставлять это с преимуществами списания.
Казусная ситуация: внесудебное упрощенное банкротство может быть выгоднее, особенно при нулевой конкурсной массе и слабом имуществе.