Когда банку выгодно подать на банкротство должника

Для начала разберём понятие «тянуть время»? Что это означает? Это те случаи, когда человек понимает, что каждый очередной платёж, который он вносит, оставляет его без средств к существованию. Все деньги (зарплата) расходится на погашение очередных по кредиту, а на жизнь ничего не остаётся. Либо другой случай, когда он вносит очередные платежи, но при этом эти платежи в основном идут на погашение просроченных процентов и штрафных санкций, но при этом основной долг не погашается. Общая задолженность по кредиту не уменьшается. В таких случаях люди рассматривают вариант «тянуть время».

«Тянуть время» ещё можно назвать по другому — это ждать когда истекут сроки давности. Сроки давности могут быть двух вариантов. Первая разновидность — это сроки исковой давности, т.е. срок в течение которого банк, коллекторы либо МФО могут обратиться с заявлением в суд о взыскании задолженности. Вторая разновидность — это срок на предъявление исполнительного документа. Это тогда, когда решение суда уже есть либо есть исполнительная надпись нотариуса и на руках у взыскателя исполнительный документ и этот документ предъявляется в службу судебных приставов. По общему правилу этот срок составляет три года.

Итак, теперь поговорим о том, когда банки подают на банкротство. Ответ. Тогда когда банку это выгодно. Почему выгодно? Дело в том, что если банк по своей инициативе подаёт на банкротство должника, то банк должен понимать, что с этого человека он получит денежные средства и эти средства будут направлены на погашение задолженности. А если с него нечего взять, то какой смысл финансировать его банкротство и помочь ему со списанием долгов. Давайте подробнее разберем какие это могут быть случаи.

Во-первых. Это случаи когда у должника имеется имущество и это имущество может быть продано с торгов во время процедуры банкротства. Например, это может быть транспортное средство, дачный участок, отдельно расположенный земельный участок или, например, залоговое имущество (автокредит либо ипотечная квартира). Исключением является единственное жильё. Дело в том, что по действующему законодательству в России применяется принцип исполнительского иммунитета. Это когда у гражданина имеется единственное пригодное для проживания помещение и это жилое помещение по общему правилу за должником сохраняется. При условии если оно не и является залоговым.

Во-вторых. Ещё один случай когда банку выгодно подать на банкротство должника — это когда у него есть сделки, которые могут быть оспорены.

Первый вариант. Накануне возникновения просрочек или в тот момент когда уже просрочки были, должник продаёт своё имущество, допустим, автомобиль. Но при этом деньги не направляет на погашение задолженности по имеющимся у него кредитным обязательствам.

Второй вариант. Должник дарит своё имущество кому-то из своих близких. Каким образом для банка это выглядит? У него есть просрочки и долги, но при этом он безвозмездно избавляется от своего имущества. То есть, если должнику это имущество не нужно, тогда банк поднимает «руку» и говорит, что им надо это имущество. И тогда запускает процесс банкротства.

Третий вариант. Когда должник продаёт имущество, при этом у него имеются долги, но стоимость имущества существенно занижая. К примеру, если у него в собственности имеется вторая квартира, он эту квартиру продаёт. Специально занижает стоимость этой квартиры. Например, рыночная стоимость квартиры составляет 4 млн. руб., а он продаёт за 1,5 млн. руб. И эти 1,5 млн. направляет на погашение задолженности. Но при этом квартиру продал по заниженной стоимости, но сделал это для того, чтобы как можно меньше внести на погашение задолженности. Такие сделки могут быть оспорены.

В третьих. Ещё один случай когда банк задумывается подать на банкротство должника — это когда банк располагает информацией, что у должника имеется высокий официальный доход. Дело в том, что если банк подаст на банкротство должника (к примеру, заработная плата у него составляет 200 000 рублей, а в том регионе где он проживает установлен прожиточный минимум в размере 15 000 рублей), то в таком случае когда начнётся процедура банкротства (процедура реализации имущества) он сможет рассчитывать на прожиточный минимум. Если есть несовершеннолетние дети, то на каждого ребёнка ещё плюс прожиточный минимум. А вся остальная сумма будет уходить в конкурсную массу. В результате сформируется конкурсная масса и эти деньги будут направлены на погашение задолженности. Если будет введена другая процедура (реструктуризация долга), то в таком случае будет составлен план погашения задолженности. Но при этом долги ему не спишут.

В-четвёртых. Можно назвать ещё один случай когда банк может подать на банкротство должника — это тогда, когда банк понимает, что должник опасается статуса банкрота. О чём это говорит? Это говорит прежде всего о тех последствиях, которые будут применены в отношении должника. И здесь нужно вспомнить о тех последствиях, которые применяются в отношении гражданина, который прошёл банкротство.

Всего принято выделять три основных последствия. Первое последствие. В течение 3-х лет после завершения банкротства гражданин не имеет право занимать руководящие должности в организациях. А также быть учредителем юридического лица. Второе последствие. В течение 5-ти лет гражданин не имеет право вновь себя признать банкротом. И третье последствие. В течение 5-ти лет при обращении в банк за новым кредитом он обязан предупреждать своего кредитора о том, что он ранее признавался банкротом.

Так вот на практике наибольшее опасения вызывает именно первое последствие. Если, например, человек является наёмным сотрудником и он занимает первую должность в организации, т.е. является директором либо гендиректором. После процедуры банкротства ему запрещено занимать эту должность в течение трёх лет. И если банк располагает этой информацией, то тогда это может стать причиной подать на его банкротство. Либо у банкрота имеется бизнес. И здесь может быть два варианта. Если он является индивидуальным предпринимателем (в случае если банк подаст на банкротство), то после завершения процедуры банкротства он пять лет не сможет открывать бизнес, т.е. заниматься предпринимательской деятельностью. А если это юридическое лицо (обычное ООО), то он не сможет быть учредителем в течение предстоящих трёх лет.

К какому выводу можно прийти после анализа всех этих случаев? Вывод простой. Банк подаёт на банкротство тогда, когда понимает, что за счёт запуска процедуры банкротства у банка есть высокие шансы вернуть задолженность. Если у гражданина нет никакого имущества либо есть только единственное жильё, нет никакого официального дохода, нет никакого бизнеса, то банку нет никакого смысла подавать на его банкротство. Зачем банку финансировать процедуру банкротства гражданина для того, чтобы он просто-напросто потом в результате списал все долги? Банк это делать не будет.

Что делать в тех случаях, если банк всё-таки подал на банкротство должника? Здесь есть два варианта. Есть две самостоятельные процедуры, которые применяются в рамках закона «О банкротстве». Может быть введена процедура реструктуризации долга либо процедура реализации имущества. При реализации имущества происходит списание всех долгов. Это именно классическая схема, когда граждане по своей инициативе подают документы на банкротство и в результате списывают долги. Но если у вас есть то или иное имущество либо есть опасения и вы не хотите, чтобы вас признали банкротом, то у вас есть шанс пройти реструктуризацию долга. При реструктуризации составляется план погашения задолженности на предстоящие три года. И в результате вы погашаете задолженность, но при этом статус банкрота не имеете.